Guthabenkonten und Konten ohne Schufaprüfung

Ein Girokonto trotz schlechter Schufa eröffnen Auch bei negativen Schufa-Einträgen und einer schlechteren Bonität kann man inzwischen problemlos ein neues Girokonto eröffnen. Die Mehrheit der Banken bieten sogenannte Guthabenkonten an. Hier wird die Kontoeröffnung allerdings dennoch oft von einer "ausreichenden" Bonität abhängig gemacht und je nach Einzelfall entschieden. Trotz "Schufa-Problemen" muss man jedoch nicht auf ein eigenes Girokonto verzichten. Wir zeigen Ihnen Guthabenkonten und günstige Alternativen, die unabhängig von der Schufa eröffnet werden können.

Girokonten bei schlechter Schufa

Guthabenkonten werden auf Guthabenbasis geführt und können nicht überzogen werden. Die Einrichtung eines Dispositionskredit ist daher nicht möglich. Die meisten Guthabenkonten werden für Personen mit schlechten Schufa-Einträgen eröffnet. Wir stellen Ihnen günstige Guthabenkonten und kostenlose, schufafreie Alternativen vor.

Die Banken Norisbank, Postbank und Deutsche Bank prüfen die Bonität der Antragsteller und entscheiden je nach Einzelfall, ob ein Girokonto bzw. Guthabenkonto eröffnet werden kann. Bei CardDuo wird dagegen keine Schufa-Auskunft eingeholt bzw. reicht eine sehr geringe Bonität für die Kontoeröffnung. Personen mit einer schlechten Schufa können somit ein Konto eröffnen.

Guthabenkonten und günstige Alternativen

	Norisbank	Postbank	Deutsche Bank	Paycenter	Fidor
Kontoanbieter				CardDuo
Kontogebühr	0€ (mit Geldeingang 500€)	4,90€ im Monat	9,99€ im Monat	8,99€ im Monat	5€ (s.u.)
Kosten Aktivierung	Nein	Nein	Nein	36€	Nein
Schufaprüfung	Bonität wird geprüft. Ohne ausreichende Bonität nur ServiceCard statt EC- und Kreditkarte	Postbank macht keine konkreten Angaben. Nach Rücksprache wird individuell über Eröffnung entschieden	Kann als Basiskonto (ohne Schufa) eröffnet werden	Konto ohne Schufa- oder Bonitätsprüfung	Mit Schufa-Prüfung, aber geringe Bonität ausreichend
Bankkarte	Ja, kostenlos	Ja, kostenlos	Ja, kostenlos	Ja, kostenlos	Nein
Kreditkarte	Nur bei guter Bonität möglich	VISA Prepaid 22€ im Jahr	Nein	Nein	Mastercard Debit 12€
Überweisungen	kostenlos	kostenlos	kostenlos	15 im Monat 0€ (sonst 0,60€)	kostenlos
Daueraufträge	kostenlos	kostenlos	kostenlos	Nein	kostenlos
Lastschriften möglich	Ja	Ja	Ja	Ja	Ja
Geld abheben	Kostenlos bei Cash Group (ca. 9.000 Automaten)	Kostenlos bei Cash Group (ca. 9.000 Automaten)	Kostenlos bei Cash Group (ca. 9.000 Automaten)	5€ + Automatengebühren!	1 mal 0€ p.m Dann je 2,50€
Pfändungsschutz	Nein	Nein	Möglich	Möglich	Kostenlos in P-Konto umwandeln
Filialen	Nein	Ja	Ja	Nein	Nein
Besonderheiten	Automaten (auch zum Einzahlen) der Deutschen Bank können genutzt werden. Reicht die Bonität nicht für das "normale" Girokonto wird ein schufafreies Konto für 7,90€ p.M. angeboten	Filialbank	Nur vor Ort zu eröffnen	Weitere Kosten, z.B. je Lastschrift oder Überweisung 0,60€, Scheck einreichen 3€	Ab 11 Transaktionen im Monat (z.B. Überweisung, Abhebung) wird das Konto kostenlos Virtuelle Kreditkarte 0€ und sofort nutzbar
Kontoantrag

Kostenloses Girokonto ohne Schufa und mit Debit Kreditkarte?

Das Girokonto von Nuri wurde bedingungslos kostenlos angeboten. Das Konto lies sich bequem online eröffnen, ohne das eine Anfrage bei der Schufa gestellt wird. Die Debit-Kreditkarte (Zahlungen nur maximal bis Kontoguthaben) von Visa gab es  kostenlos zum Nuri Girokonto. Mit der Karte konnte man nicht nur in Deutschland an fast allen Geldautomaten (alle mit Visa Logo), sondern sogar weltweit kostenlose Bargeld abheben. Für uns bot Nuri eines der besten kostenlosen Girokonten bei Schufa-Problemen an. Leider hat die Nuri GmbH inzwischen Insolvenz angemeldet.

Die Konten und Einlagen werden über die deutsche Solarisbank verwahrt, sodass Kundengelder abgesichert sind. Die Solarisbank führt die Konten, so dass Kunden weiterhin vollen Zugriff auf ihre Gelder haben und über diese verfügen können. Abhebungen, Einzahlungen usw. können weiterhin normal genutzt werden. Neuregistrierungen sind leider nicht mehr möglich.

Kostenlos Geld abheben als Nuri Kunde

Durch die Insolvenz von Nuri, die sich mit ihren Krypto-Geschäften und nicht mit den normalen Bankgeschäften verhoben haben, verschwindet (vermutlich) eines der besten schufafreien Girokonten. Hervorzuheben waren die guten Konditionen, wie zum Beispiel die kostenlosen Abhebungen im In- und Ausland und das keine Kontogebühr verlangt wurde.

Wer weiterhin ein Girokonto ohne Kontogebühren nutzen möchte, sollte sich die Fidor Bank ansehen. Die Bank prüft zwar die Bonität, gilt aber als besonders kulant. Ab 11 Transaktionen im Monat erhält man einen 5€ Bonus im Monat, der genau die Kontogebühren deckt. Als Transaktionen gelten zum Beispiel Überweisungsein- ode Ausgänge, Kartenzahlungen, Abhebungen, Lastschriften usw. Mit einer gewissen Kontonutzung erhält man somit weiterhin ein kostenloses Girokonto, ohne allzu strenge Bonitätsprüfung.

Schufafreies Girokonto mit garantierter Eröffnung

Eine garantierte Kontoeröffnung und eine EC-Karte zum Girokonto gibt es bei CardDuo, einem Angebot der Paycenter GmbH. Die Paycenter GmbH ist auf schufafreie Girokonten für Privat- und Geschäftskunden spezialisiert. Es werden verschiedene Kontenmodelle angeboten, von denen wir das in der Tabelle vorgestellte CardDuo für am interessantesten finden. Allerdings sollte das schufafreie Konto aufgrund der höheren Kosten nur das "ultimo Ratio" sein (wenn man z.B. das Nuri Girokonto aufgrund der fehlenden EC-Karte nicht eröffnen möchte oder bei der anderen Banken überraschenderweise eine Ablehnung erhalten hat).

Bei Carduo erhält man nicht nur ein schufafreies Girokonto für den Privatgebrauch, sondern ebenfalls noch eine girocard (normale Bankkarte). Schufafreie Konten werden normalerweise immer nur mit einer Debit-Kreditkarte von Mastercard ausgestattet, mit der man in bestimmten Geschäften Akzeptanzprobleme haben kann.

Beim Cardduo Girokonto wird keine Anfrage bei der Schufa gestellt oder eine Bonitätsprüfung vorgenommen. Die Kontoeröffnung wird somit garantiert nicht abgelehnt, wenn man über gültige Ausweispapiere verfügt. Für die Kontoeröffnung ist es somit komplett egal, was in der Schufa an (negativen) Einträgen gespeichert steht.

Nachteilig sind allerdings die im Vergleich höheren Kosten. Die Kontoführungsgebühr liegt bei knapp 9€ und je nach Nutzung des Kontos können weitere Kosten hinzu kommen. Am besten versucht man erst eines der kostenlosen Guthabenkonten zu eröffnen und nutzt das schufafreie Angebot von Cardduo erst bei einer Ablehnung.

Kostenloses Girokonto der Norisbank bei schlechter Bonität

Das Girokonto der Norisbank wird mit einer EC-Karte (und einer Kreditkarte bei guter Bonität) kostenlos angeboten, wenn man einen monatlichen Geldeingang über mindestens 500€ auf dem Konto hat (oder unter 22 Jahre alt ist). Bei dem Geldeingang kann es sich auch um eine oder mehrere Überweisungen von einem anderen (eigenen) Konto handeln. Die Direktbank ist ein Tochterunternehmen der Deutschen Bank. In der Vergangenheit zeigte sich die Norisbank sehr kulant bei der Kontoeröffnung, weshalb wir empfehlen die Kontoeröffnung bei der Norisbank zumindest zu versuchen.

Als Kunde der Norisbank hat man den Vorteil, dass man die Einzahlungsautomaten der Deutschen Bank kostenlos nutzen darf. Man hat somit die Möglichkeit kostenlos Bargeld auf sein Konto einzuzahlen, obwohl es sich bei der Norisbank um eine reine Direktbank handelt. Kostenlos Bargeld einzahlen kann man als Kunde von o2 übrigens ebenfalls. Zumindest drei mal im Jahr können die Einzahlautomaten der Commerzbank genutzt werden, ohne das Gebühren anfallen.

Guthabenkonto der Norisbank

Wenn die Bonität für die Kontoeröffnung eines normalen Girokontos zu schlecht sein sollte, bietet die Norisbank zumindest automatisch ein Guthabenkonto an, welches nur 5€ im Monat kostet. Im Großen und Ganzen bietet das Guthabenkonto der Norisbank die gleichen Funktionen wie das "normale" Girokonto, kann allerdings nicht überzogen werden (kein Dispo möglich) und es wird auch keine Kreditkarte zum Konto angeboten.

Bei einer zu schlechten Bonität bzw. harten negativen Schufa-Einträgen (z.B. Privatinsolvenz, zahlreiche Pfändungen) kann jedoch selbst die Eröffnung eines Guthabenkontos verwehrt werden. Die Bank ist nicht verpflichtet ein Guthabenkonto zu eröffnen, auch wenn dies ab und zu im Internet so dargestellt wird. In diesem Fall empfehlen wir die Kontoeröffnung eines Basiskontos. Der Vorteil eines Guthabenkontos bei Norisbank liegt in der EC Karte zum Konto und an der Möglichkeit kostenlos Bargeld aufs Konto einzahlen zu können, was die meisten anderen Direktbanken nicht anbieten.

Guthabenkonto bei einer Filialbank eröffnen

Bei der Postbank können Kunden des Guthabenkontos an ca. 9.000 Geldautomaten in Deutschland kostenlos abheben. Das Guthabenkonto wird leider nicht kostenlos angeboten. Die monatliche Kontoführungsgebühr in Höhe von 5,90€ lässt sich nicht umgehen. Für eine Filialbank bietet die Postbank dennoch eines der günstigsten Guthabenkonten an (Deutsche Bank z.B. 9,99€).

Die angebotene Prepaid Kreditkarte würde jedoch 22€ im Jahr kosten. Alternativ können Bankkunden eine günstige Kreditkarte eines Drittanbieters wählen, um die Kreditkartengebühren zu sparen.

Unser Tipp: Eine kostenlose virtuelle Kreditkarte ohne Schufa-Prüfung oder eine "Plastikkarte" für acht Euro Jahresgebühr.

Guthabenkonto bei der Sparkasse oder Volksbank

In Deutschland gibt es nicht "die" Sparkasse oder "die" Volksbank. Es gibt viele regional selbstständige Sparkassen und Volksbanken, die unterschiedlich hohe Gebühren verlangen. Von einigen Sparkassen sind uns Guthabenkonten mit Kontoführungsgebühren von ca. 10€ im Monat bekannt. Ob es noch günstigere Guthabenkonten gibt, kann sicherlich ein Besuch einer Filiale vor Ort klären.

Manche Sparkassen sind laut ihrer Satzung verpflichtet Kunden aus ihrem Geschäftsgebiet ein Guthabenkonto (dann oft Bürgerkonto genannt) zu eröffnen. Ob die eigene Sparkasse zu diesen Instituten gehört lässt sich in den meisten Fällen ebenfalls nur vor Ort klären.

Wie entscheiden Banken über die Kontoeröffnung?

Es gibt Banken, die jedem Kunden ein (Guthaben-) Konto anbieten, ohne die Bonität zu überprüfen. In diesem Fall sind negative Schufa-Einträge nicht relevant und haben keinen Einfluss auf die Kontoeröffnung. Dies trifft z.B. auf die Wirecard Bank zu, die jedoch bei ihrem "Prepaid Trio" viel zu hohe Kontoführungsgebühren verlangte. Eine bessere Alternative ist das kostenlose Konto ohne Schufa-Prüfung von Nuri.

Andere Banken überprüfen die Kundenbonität und entscheiden je nach Einzelfall, ob ein normales Girokonto (mit EC-Karte und einem Dispositionskredit bei Gehaltseingang) oder nur ein Guthabenkonto, ohne Möglichkeit der Kontoüberziehung, eröffnet werden kann. Bei einer zu schlechten Bonität bzw. zu negativen Einträgen bei der Schufa (z.B. Privatinsolvenz, mehrere Pfändungen) würden diese Banken auch die Eröffnung eines Guthabenkontos verweigern.

Recht auf ein Guthabenkonto bzw. auf die Kontoeröffnung

Ein Recht auf eine Guthabenkonto gab es lange Zeit nicht in Deutschland, sondern war über einige Jahre nur eine Empfehlung der Deutschen Kreditwirtschaft von 1995. Mitte 2016 wurde jedoch endlich eine EU-Verordnung in Deutschland umgesetzt, die die Kontoeröffnung bei Bonitätsproblemen und negativen Schufa-Einträgen erleichtert. Inzwischen bieten selbst die meisten Direktbanken sogenannte Basiskonten an.

Leider sind sind gerade die Basiskonten der Direktbanken oft nicht alltagstauglich. Kunden der DKB können z.B. normalerweise an fast allen Geldautomaten in Deutschland kostenlos Geld abheben. Dies ist allerdings nur mit der kostenlosen VISA Kreditkarte möglich, die beim Basiskonto jedoch verweigert wird. Ohne die VISA Karte können Nutzer des Basiskontos somit nur an den deutschlandweit ca. 10 eigenen Geldautomaten der DKB kostenlos Geld abheben, da sie nur eine EC-Karte ausgehändigt bekommen. Ähnlich verhält es sich beim Basiskonto der ING. Ohne die VISA Karte stehen Kunden deutlich weniger Geldautomaten zum gebührenfreien Abheben von Bargeld zur Verfügung.

Außerdem stehen die Basiskonten bereits kurz nach ihrer Einführung in der Kritik, da die Kontoführungsgebühren in vielen Fällen als überzogen gelten. Wir stellen daher in der Tabelle einige kostengünstige Alternativen vor, die genau wie ein Basiskonto mit Schufaproblemen eröffnet werden können, aber mehr Funktionen und geringere Kosten bieten.

Bei welchen Banken ist die Kontoeröffnung zu empfehlen?

Wir empfehlen ein Girokonto der Norisbank zu eröffnen. Die Bank war bisher in vielen Fällen sehr kulant bei der Kontoeröffnung oder hilft Betroffenen zumindest mit einem günstigen Guthabenkonto weiter. Das Tochterunternehmen der Deutschen Bank bietet ein wirklich gutes Girokonto bzw. Guthabenkonto an. Trotz der fehlenden Filialen können Kunden Bargeld auf ihr Konto einzahlen, was kaum eine andere Direktbank anbietet. Kunden stehen nämlich die Einzahlungsautomaten der Deutschen Bank kostenlos zur Mitbenutzung zur Verfügung.

Wer dennoch eine Filialbank benötigt, der sollte versuchen bei der Postbank, Deutsche Bank oder alternativ bei der örtlichen Sparkasse ein Guthabenkonto zu eröffnen. Bei den Sparkassen und Volksbanken heißen die Guthabenkonten inzwischen Basiskonten und werden jedem Kunden aus dem Geschäftsgebiet angeboten. Bei den Kontoführungsgebühren gibt es deutschlandweit viel Licht und Schatten. Am besten besucht man die Internetseite seiner örtlichen Sparkasse oder Volksbank und informiert sich dort zusätzlich über die Konditionen. Kostenlose Basiskonten werden jedoch von keiner uns bekannten Sparkasse oder Volksbank angeboten. Nur die wenigsten Sparkassen bieten außerdem schufafreie Konten an, die günstiger als die monatlichen 5,90€ der Postbank sind.

Ein Leser hat uns die Badische Beamtenbank empfohlen (BBBank), die sehr kulant sein soll. Laut Preis- und Leistungsverzeichnis bietet die BBBank jedoch offiziell kein Guthabenkonto an. Die Bank wird daher vermutlich (wie die anderen Filialbanken auch) eine Kontoeröffnung von einer Einzelfallentscheidung abhängig machen. Allerdings bietet die BBBank seit 2021 kein kostenloses Girokonto mehr an. Wer Kontoführungsgebühren vermeiden möchte, sollte zuerst versuch eins der kostenlosen Guthabenkonten zu eröffnen.

Wir hoffen, dass wir Ihnen bei der Suche nach einem Girokonto ohne Schufa oder einem günstigen Guthabenkonto helfen konnten.