N26 Girokonto im Test
Kostenloses online Girokonto mit einigen Extras und Innovationen N26 (ehemals number26) ist ein junges Finanzunternehmen aus Berlin, welches inzwischen über eine eigene Banklizenz verfügt. Das N26 online Konto wird komplett kostenlos angeboten und ist mit einer guten Mastercard (Debit) Kreditkarte, sowie einer eine normale Bankkarte (Maestro) kostenlos zum Konto angeboten. Man zahlt allerdings je Karte einmalig 10€ für Prägung und Versand. N26 hat bereits häufiger seine Konditionen überarbeitet. Die Zahl der kostenlosen Abhebungen wurde begrenzt und eine Fremdwährungsgebühr fällt inzwischen beim Geld abheben außerhalb des €-Raums (jedoch nicht bei Kartenzahlungen) an. Dafür kamen neue Leistungen (z.B. Bargeld einzahlen) hinzu. Das N26 Girokonto bleibt somit in Bewegung. |
Kostenloses Girokonto von N26 im Test
Der erste Unterschied zwischen dem Konto von N26 (ehemals number26) ist die Kontoeröffnung. Die Kontoeröffnung erfolgt komplett online und ist innerhalb von wenigen Minuten inkl. der notwendigen Legitimationsprüfung zu schaffen. Die Identifikationsprüfung kann über die Webcam am Smartphone, Tablet oder PC erfolgen.
Im Gegensatz zu den "normalen" Direktbanken müssen keine Unterlagen mehr ausgedruckt und an die Bank zurückgeschickt werden. Das Konto verwaltet man über eine App auf seinem Smartphone oder alternativ am PC mit "klassischen Online-Banking". Ein Smartphone ist jedoch für die Nutzung des Kontos zwingend erforderlich, um die benötigten TANs erzeugen zu können.
Inzwischen bietet N26 ebenfalls ein Geschäftskonto an. "N26 Business" wird zu den selben Konditionen (also kostenlos) wie das Privatkonto geführt, aber man erhält bei Zahlungen mit der MasterCard 0,1% Cashback. Man kann nur ein Konto (entweder privat oder geschäftlich) bei N26 haben.
Kostenloses Girokonto - die Konditionen von number26
N26 - Kostenloses online Girokonto | |
| Kontoanbieter |  |
| Kontogebühr | 0€ - Bedingungslos kostenlose Kontoführung |
| Bankkarte | 0€ - Maestro Karte kostenlos zum Konto (Einmalig 10€ für Herstellung und Versand) |
Kreditkarte  | 0€ - Mastercard Debitkarte (Einmalig 10€ für Herstellung und Versand) |
| Gebühr bei Fremdwährung | 0% - Bei Zahlungen in nicht € Währungen fällt keine sonst übliche Fremdwährungsgebühr an |
| 2. Kreditkarte | Nein - Konto kann nicht als Gemeinschaftskonto genutzt werden |
| Kostenlos abheben in Deutschland | Ja - An ca. 50.00 Geldautomaten in Deutschland (alle mit MasterCard Zeichen) (3 mal im Monat kostenlos. 5 Abhebungen bei Gehaltseingang oder Geldeingängen über 1.000€) |
| Kostenlos abheben im Ausland | Ja - Weltweit an allen ca. 1.000.000 Geldautomaten mit MasterCard Zeichen (In Ländern ohne € als Landeswährung jedoch 1,7% Gebühr für Währungswechsel) |
| Zinsen Girokonto | 0,00% -> besser zusätzlich Sparkonto eröffnen |
| Zinsen Dispokredit | 13,15% - Dispo Antrag über App. Prüfung in wenigen Minuten |
| Geduldete Überziehung | Nein |
| Startguthaben | Nein |
| Schufa- / Bonitätsprüfung | Ja - Zumindest bei Dispo-Beantragung wird Bonität geprüft |
| Mindestalter | 18 Jahre |
| TAN-Verfahren N26 | APP-Tan bzw. Push-TAN: Gilt als sicher durch die Nutzung verschiedener Sicherheitskomponenten. App ist außerdem Passwortgeschützt. |
| Extras |
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| Kontoantrag | |
| Businesskonto | Für Freiberufler und Selbständige |
Was bietet das N26 Girokonto?
N26 startete Anfang 2015 mit einer guten Kreditkarte auf den Deutschen Markt. Dem Girokonto fehlten zu Beginn einige Funktionen, die durch die Extras der MasterCard Kreditkarte (weltweit kostenlos abheben und keine Fremdwährungsgebühr) ausgeglichen wurden.
N26 überraschte uns allerdings nach und nach mit der Einführung weiterer kostenloser Leistungen und bietet nun, knapp 10 Jahre nach dem Start, ein wirklich gutes Konto an, dass inzwischen selbst als Hauptkonto genutzt werden kann. Inzwischen wird nun auch ein Dispositionskredit angeboten. Außerdem hat N26 auf Kundenwunsch eine kostenlose Maestro Karte mit ins Sortiment aufgenommen und ermöglicht es seinen Kunden in vielen Geschäften Bargeld aufs Konto einzuzahlen.
Leider wurde die Möglichkeit der kostenlosen Bareinzahlung aus Kostengründen jedoch bereits wieder etwas eingeschränkt. Einige weitere Extras (z.B. unbegrenzt kostenlos Geld abheben in Deutschland) wurden ebenfalls "abgespeckt". Andere Banken wie z.B. die Norisbank führen selber immer mal wieder kleinere Innovationen ein, haben es allerdings noch nie gewagt einmal gewährte Extras zurückzunehmen. N26 scheint noch in einer Art Findungsphase zu stecken, was negative, aber ebenso positive Auswirkungen mit sich bringt.
Bargeld auf das N26 Girokonto einzahlen
Kunden von Direktbanken haben häufig keine Möglichkeit (kostenlos) Bargeld auf ihr Konto einzuzahlen. Bei der comdirect hat man dies Problem z.B. dadurch gelöst, dass die Geldautomaten, Schalter und Einzahlungsautomaten der Commerzbank (Konzernmutter) mitbenutzt werden können. N26 bietet eine andere Lösung an, die zumindest für das Einzahlen von kleineren Geldbeträgen ausreichend ist.
Kunden von N26 können bei Penny, Rewe und vielen weiteren teilnehmenden Einzelhändlern Bargeld einzahlen. Dazu wählt man in der Banking-App unter dem Punkt "Cash26" "Einzahlung" aus, gibt die gewünschte Summe an. Anschließend wird ein Barcode erstellt. Dieser Barcode muss an der Kasse eines teilnehmenden Geschäftes gescannt werden. Die Kassiererin nimmt das Geld entgegen und die Einzahlung wird dem Konto automatisch gutgeschrieben. Beträge zwischen 50€ und 999€ können auf diesem Weg am Tag eingezahlt werden. Bei größeren Beträgen müsste man über mehrere Tage Einzahlungen vornehmen. Ein vorheriger Einkauf ist übrigens nicht notwendig, um Geld einzahlen zu können.
Allerdings fällt eine Gebühr in Höhe von 1,5% auf den Einzahlungsbetrag an an. Daher ist die Einzahlung mittels Cash26 nur für kleinere Beträge empfehlenswert. Komplett kostenlos sind Bareinzahlungen mit einem Girokonto der Norisbank oder comdirect möglich. Allerdings benötigt man bei diesen beiden Konten einen Mindestgeldeingang, um Kontogebühren zu vermeiden.
Kostenfrei Geld am Automaten abheben
Viele Direktbanken verzichten auf eigene Geldautomaten und lassen ihre Kunden dafür kostenlos mit der zum Konto gehörenden Kreditkarte Geld abheben. Der Vorteil für die Kunden liegt darin, dass man an keine bestimmte Automaten gebunden ist. Man kann daher nicht nur an Geldautomaten bestimmter Zusammenschlüsse wie z.B. der Sparkassen, Volksbanken oder der Cash Group Geld abheben, sondern muss nur darauf achten, dass der Geldautomat "kreditkartenfähig" (Mastercard Zeichen am Automat) ist.
Dadurch können Kunden von N26 (und auch der DKB und ING) in Deutschland an ca. 90% aller Geldautomaten gebührenfrei Bargeld abheben. N26 verzichtet auf eigene Abhebegebühren und bezahlt das sogenannte "Interbankengelt" an den Betreiber des Geldautomaten.
Geld abheben in Deutschland mit N26
N26 bietet Kunden monatlich 3 (unter bestimmten Bedingungen 5) kostenlose Abhebungen im Monat. Andere Banken wie z.B. die DKB bieten seit einigen Jahren eine unbegrenzte Anzahl an Abhebungen an und haben angekündigt, diesen Service beizubehalten. Dennoch sollten die meisten Personen mit 3 Abhebungen im Monat auskommen, wodurch man sich bei N26 nicht besonders einschränken muss. Außerdem haben die DKB, ING und Comdirect eine Mindestabhebung von 50€ eingeführt, die es bei N26 nicht gibt. Mit einem Girokonto bei N26 kann man weiterhin Beträge unter 50€ am Geldautomaten abheben.
Vereinzelt fallen (bisher hauptsächlich im außereuropäischen Ausland) Fremdgebühren für die Benutzung der Geldautomaten an. Diese Gebühren werden jedoch vor der Abhebung angezeigt und müssen ausdrücklich bestätigt werden oder man müsste den Automaten wechseln. Diese Gebühren haben jedoch nicht nur Kunden der Direktbanken zu tragen, sondern wirklich jede Person, die mit einer Bank- oder Kreditkarte Geld abheben möchte. Aufgrund einer EU-Preisverordnung zu diesem Thema sind Geldautomaten mit extra Gebühren für Abheber (soweit uns bekannt) nur außerhalb des Geltungsbereichs der EU zu finden.
Fremdwährungsgebühr bei Abhebungen im Ausland
In Deutschland ist die Anzahl der kostenfreien Abhebungen auf 3 bis 5 begrenzt. In allen anderen Ländern mit dem Euro als Landeswährung (z.B. Frankreich, Portugal oder Spanien) kann weiterhin unbegrenzt oft kostenlos abgehoben werden. Bei Abhebungen in Ländern mit einer Fremdwährung (z.B. USD in den USA) wird eine Wechselgebühr bzw. Fremdwährungsgebühr in Höhe von 1,7% fürs Geld abheben in Rechnung gestellt. Wer z.B. 100 USD am Geldautomat abhebt, wird mit dem Gegenwert von 101,7 USD auf seinem Girokonto belastet.
Die Fremdwährungsgebühr bei Abhebungen ist bei fast allen Filialbanken und Direktbanken üblich. Allerdings verzichten ein paar Internetbanken sogar auf diese Gebühren (z.B. Norisbank, Comdirect).
Keine Fremdwährungsgebühr bei Kartenzahlungen im Ausland
Kartenzahlungen sind in Euro bei fast jeder EC- oder Kreditkarte kostenlos. Zahlt man jedoch in einer anderen Währung als Euro (z.B. in den USA in $ oder in Großbritannien in Pfund), so verlangen die meisten Banken eine Fremdwährungsgebühr von 1% bis 2%. Banken, die bei Kartenzahlungen auf eine Fremdwährungsgebühr verzichten, sind die klare Ausnahme.
Diese auch Auslandseinsatzentgelt genannte Gebühr fällt bei N26 nicht an, warum sich das Konto auch ideal als Zweitkonto für den Urlaub eignet. Man muss nur etwas Geld auf dem Konto liegen haben oder kurz vor der Reise hin überweisen und spart sich die Fremdwährungsgebühr. N26 hebt sich in diesem Bereich positiv von vielen Wettbewerbern ab und das Girokonto eignet sich dadurch sehr gut als Ergänzung zu einem Konto bzw. einer Kreditkarte, mit der man bei Abhebungen keine Fremdwährungsgebühr zahlen muss.
Konto auf Guthabenbasis bzw. ohne Schufa-Prüfung möglich?
Das N26 Girokonto wurde bis vor einige Jahre "nur" auf Guthabenbasis angeboten. Inzwischen ist die Einrichtung einer Kreditlinie möglich. Ist ein Dispositionskredit gewünscht, muss man der Bonitätsprüfung (durch die Einwilligung zur Schufa-Anfrage) zustimmen.
Auch in Sachen Dispokredit geht N26 etwas andere Wege als die übrigen Anbieter von Girokonten. Beantragt man einen Dispokredit und stimmt der Schufa-Anfrage zu, wird anhand der bei der Schufa gespeicherten Daten und aufgrund der vergangenen Kontobewegungen bzw. des Nutzungsverhaltens in wenigen Minuten über den Kreditantrag und die Höhe des Kreditrahmens entschieden. Ein möglicher Dispo wird bereits nach wenigen Minuten eingerichtet und kann im Anschluss sofort genutzt werden.
N26 ist also nicht nur bei der Kontoeröffnung einer der schnellsten Anbieter, sondern ebenfalls bei der Freischaltung und Einrichtung einer Kreditlinie auf dem Girokonto.
Welche Nachteile hat das N26 Girokonto?
Bisher haben wir hauptsächlich die vielen Vorteile des Girokontos und der Kreditkarte von N26 erwähnt, aber welche Nachteile gilt es vor der Konteröffnung zu bedenken?
- Smartphone notwendig. Inzwischen kann neben der Banking-App auch Online-Banking am PC genutzt werden. Smartphone für TAN-Erzeugung notwendig
- Scheck einreichen nicht möglich. Bisher kann man keine Schecks bei N26 einlösen und seinem Konto gutschreiben lassen.
- Kein Gemeinschaftskonto - Das Konto kann nicht für Paare oder zwei Personen eröffnet werden (nur Einzelkonto!)
- Kein Privat- und Geschäftskonto - Jede Person kann nur ein Konto bei N26 eröffnen. Ein Geschäftskonto für Selbständige und ein Privatkonto können nicht parallel geführt werden
- Debit Kreditkarte - Die Kreditkarte hat keinen Kreditrahmen. Kartenzahlungen werden sofort dem Konto belastet. Dies ist aber eher eine "Geschmackssache" als ein Problem.
Die Mängelliste zum Konto war vor einigen Jahren noch deutlich länger. N26 hat durch seine Innovationskraft und das schnelle Reagieren auf Kundenwünsche zahlreiche Nachteile ausgebessert. Andere Banken und Sparkassen können viel von der Arbeitsweise von N26 lernen, denn leider gehen nicht alle Kreditinstitute so schnell auf Kundenwünsche ein und schaffen Lösungen für Probleme.
Allerdings rudert N26 inzwischen in einigen Bereichen wieder etwas zurück. Das junge Unternehmen musste aus Kostengründen die kostenlosen Einzahlungsmöglichkeiten einschränken. Ärgerlich für alle Personen, die das Konto extra wegen der Möglichkeit der Bareinzahlung eröffnet haben. Als Kunde hat man daher keine Garantie, dass bestimmte "Spezials" des Kontos wirklich langfristig angeboten werden. Solch eine Garantie bietet jedoch kein Girokonto und keine Bank oder Sparkasse.
Fazit und Erfahrung Girokonto N26:
Wir haben das Girokonto von N26 nun bereits einige Jahre im Test und sind von den Innovationen angetan. Die Eröffnung des Konto war ein Highlight. Noch nie war es möglich ein Konto in so kurzer Zeit zu eröffnen. Die Kreditkarte erreichte uns nach wenigen Tagen (ca. 3) per Post. Wirklich toll ist die Möglichkeit an fast jedem Geldautomaten in Deutschland kostenlos Geld abzuheben, wobei einige andere Banken (z.B. DKB )in diesem Bereich noch besser sind.
Die fehlende Fremdwährungsgebühr bei Kartenzahlungen ist ein Extra, dass bei anderen Banken nicht vorhanden ist oder wieder abgeschafft wurde.
Durch die Einführung der kostenlosen Maestro-Karte kann man das online Konto mit einigen kleineren Einschränkungen selbst als Hauptkonto nutzen. Unsere zum Start des Angebots geäußerte Kritik an dem online Konto mussten wir daher nach und nach revidieren. Dennoch sehen wir das Angebot von N26 weiterhin "nur" als sehr gute Ergänzung zu einem anderen Girokonto. Die fehlende Fremdwährungsgebühr bei Kartenzahlungen lässt sich perfekt mit einem kostenlosen Girokonto der Norisbank, DKB, comdirect oder auch einer Filialbank kombinieren.
Für wen ist das Konto zu empfehlen?
Aufgrund der fehlenden Kontoführungsgebühr kann das Konto problemlos als Zweitkonto genutzt und getestet werden. Alleine um mehr Geldautomaten in Deutschland nutzen zu können oder sich die Fremdwährungsgebühr bei Kartenzahlungen im Ausland zu sparen lohnt sich die Kontoeröffnung.
Durch die Einführung der Maestro Karte lässt sich das Konto auch als Hauptkonto nutzen. Das Girokonto hat nun alle Funktionen, die ein Girokonto unser Meinung nach haben muss und bietet über die MasterCard Kreditkarte noch einige nette Extras, die viele andere Banken nicht bieten.
Alternativen zum N26 Girokonto
Dennoch gibt es insgesamt bessere Angebote (z.B. Norisbank oder Comdirect). Andere Direktbanken haben den Vorteil, dass sie eine deutlich umfangreichere Produktpalette haben. Bei anderen Banken kann man z.B. noch Geld anlegen (Tagesgeldkonto, Depotkonto) oder Kredite aufnehmen (z.B. Autokredit oder Baufinanzierung). Leistungen, die N26 aktuell nur zum Teil anbietet.
Außerdem wurde die Möglichkeit der kostenlosen Bareinzahlungen inzwischen wieder etwas eingeschränkt. N26 scheint noch einen "Findungsprozess" zu durchlaufen. Dafür kann man das Girokonto von N26 bedingungslos kostenlos nutzen. Bei vielen anderen Direktbanken, auch die genannten Comdirect und Norisbank, wurde inzwischen ein Mindestgeldeingang eingeführt.
Ist das Girokonto als Hauptkonto geeignet?
Diesen Abschnitt mussten wir in den letzten Jahren mehrfach überarbeiten. Aus einem klaren "Nein" auf die obige Frage wurde erst ein "vielleicht" und inzwischen ein "Ja". Unser letzter großer Kritikpunkt an dem N26 Girokonto war das fehlende Online-Banking. Früher musste das Konto zwangsläufig über die (gut zu bedienende) App gesteuert werden. Das mobile Banking klappt zwar gut, war uns als Hauptkonto jedoch nicht ausreichend. Inzwischen hat N26 nachgebessert und bietet neben dem mobile Banking über die App auch klassisches Online-Banking. Beide Zugänge lassen sich parallel nutzen, was uns insgesamt gut gefällt.
Als Hauptkonto ist das Konto von N26 somit gut nutzbar, allerdings gibt es unserer Meinung nach noch etwas bessere Angebote. N26 punktet durch die sehr gute App und das mobile-Banking. Als eines unserer inzwischen vielen Zweitkonten werden wir das Konto weiterhin aktiv nutzen und auf kostenloses-konto24.de über weitere Verbesserungen und Innovationen von N26 berichten.