Kontenclearing - Guthaben automatisch sparen
Was bedeutet Kontenclearing? Kontenclearing bedeutet die Überweisung überschüssiger Gelder eines oder mehrerer Bankkonten auf ein Zielkonto. Viele Unternehmen führen - teilweise täglich - Überweisungen zwischen eigenen Bankkonten aus, um Kosten für Kreditlinien zu minimieren bzw. Zinseinnahmen zu maximieren. Bei der DKB können auch Privatpersonen überschüssiges Guthaben automatisch vom unverzinseten Girokonto auf ein verzinstes Konto überweisen lassen. |
Kontenclearing für Privatpersonen
Lohnt es sich für große Unternehmen täglich die Salden unterschiedlicher Bankkonten auszugleichen und überschüssige Gelder auf verzinsten Konten zu parken, so ist der Aufwand bei Privatpersonen "mangels Masse" eher zu hoch.
Die Unternehmen greifen auf spezielle Software zurück, die die Salden berechnet und die Überweisungen teilweise vollautomatisch ausführt.
Für Privatpersonen kann es sich jedoch lohnen zum Monatsende (bzw. direkt vor der Gehaltsbuchung) überschüssiges Guthaben vom unverzinsten Girokonto auf ein Tagesgeldkonto zu überweisen.
Das Kontenclearing wurde noch vor einigen Jahren von zahlreichen Banken für ihre Kunden angeboten, jedoch war dies aus Bankensicht kein lohnendes Geschäft. Die Finanzinstitute profitieren von der Trägheit vieler Kunden Gelder auf dem unverzinsten Girokonto liegen zu lassen und haben daher davon abgesehen Kundengelder selbständig auf verzinste Konten zu überweisen.
Kontenclearing bei der DKB
Inzwischen bieten kaum noch Banken oder Sparkassen das aus Kundensicht sehr interessante Kontenclearing an. Die zur bayerischen Landesbank gehörende DKB bildet hier eine Ausnahme. Kunden der Bank können einen Dauerauftrag zum Kontenclearing einrichten, bei dem zwischen drei verschiedene Clearingmodalitäten gewählt werden kann. Im Online-Banking der DKB findet man den Auftrag zum Kontencelaring unter "Visa Sparauftrag". Der Antrag für den Sparauftrag sieht in etwa so aus:
- Ein fester Betrag (z.B. 100€ ) soll monatlich auf das verzinste Konto überwiesen werden
- Das Komplette Guthaben soll zum Stichtag überwiesen werden
- Guthaben, welches den Betrag xy übersteigt soll überwiesen werden
Das Girokonto der DKB wird auch ohne festen Geldeingang dauerhaft kostenlos angeboten. Das zum Kontoclearing genutzte DKB VISA Kreditkartenkonto weist aktuell eine Verzinsung von 0,01% auf. Bei den besten Tagesgeldkonten lassen sich im Moment Zinssätze von maximal ca. 0,5% für Neukunden erzielen. Bestandskunden erhalten dagegen nur noch maximal 0,35%. Die automatische Überweisung überschüssiger Guthaben wird jedoch nicht angeboten, so dass man bei der DKB vermutlich einen höheren Betrag sparen kann, auch wenn kaum noch Zinsen gezahlt werden
Bei der DKB können sogar mehrere Daueraufträge eingerichtet werden, so dass beispielsweise alle 10 Tage sämtliches Guthaben, welches über dem Betrag xy hinaus besteht, automatisch auf das verzinste Kreditkartenkonto überwiesen wird.
(Die Verzinsung des Kreditkartenkontos gilt seit Dezember 2017 nur noch für Aktivkunden. Aktivkunden sind alle Neukunden im ersten Jahr. Ab dem zweiten Jahr bleibt man Aktivkunden, wenn monatlich Geldeingänge von insgesamt mindestens 700€ auf dem Girokonto eingehen. Wer das automatische Sparen bei der DKB nutzen möchte, wird sicherlich sowieso über einem Geldeingang auf dem Girokonto verfügen. Allerdings ist es aufgrund des niedrigen Zinssatzes eigentlich egal.)
Vorteile des Kontenclearings zusammengefasst
- Überschüssiges Guthaben wird selbständig auf ein verzinstes Konto überwiesen
- Es kann ein Mindestbetrag gewählt werden, der auf dem Konto verbleibt
- Das überschüssige Guthaben ist aus dem "Blickfeld" verschwunden und wird nicht so leicht ausgegeben
- Zinserträge werden maximiert
Der größte Vorteil der automatisierten Überweisung auf das Sparkonto liegt im "Wegschaffen" des Geldes aus dem direkten Zugriff des Kontoinhabers. Man kann sich somit leichter selber disziplinieren und nur so viel Geld ausgeben, wie auf dem Girokonto liegt. Wer erfolgreich sparen möchte, sollte am besten die Visa Karte der DKB nicht mehr nutzen, da Kartenverfügungen zu erst mit dem Guthaben auf dem Visa Sparkonto verrechnet werden. Hat sich ein größerer Betrag auf dem VISA Sparkonto angesammelt, sollte man über andere und lukrativere Geldanlagen nachdenken (z.B. ETFs). Experten empfehlen eine Rücklage von ca. 3 Monatsgehältern liegen zu haben. Weiteres Guthaben sollte man besser anlegen, wenn man nicht bereits ein festes Sparziel in der nahen Zukunft anvisiert (z.B. neues Auto oder Urlaub).
Alle Details zum kostenlosen Girokonto der DKB: DKB Girokonto